φγ;上(shàng)周，互聯網金(jīn)融行±λ(xíng)業(yè)似乎并不(bù)平靜(jìng)！8月(yuè)4日(rì)，中國(guó)"δ人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)（以下(xià)簡稱央行 ÷(xíng)）下(xià)發文(wén)$件(jiàn)，明(míng)确要(yào)求各非銀(yín)行(xíng&€÷)支付機(jī)構的(de)網絡支付業(yè)務必須由此前的(de)直÷≥π連模式轉移至“網聯”平台處理(lǐ)。很(hěn)多(duō)我們¥✔熟知(zhī)的(de)如(rú)“支付寶”、“财付通(tōnδεg)”等互聯網第三方交易平台均在這(zhè)一(y ✘§ī)次的(de)“收編”計(jì)劃當中，而随δ>著(zhe)文(wén)件(jiàn)內(nèi)容的(de)公布，最終時(sh★↑±¶í)間(jiān)也(yě)得(de)以敲定，2018年πσ₩(nián)6月(yuè)30日(rì)之前，所有(yǒu)網絡支付業(yèλ$ε•)務必須完成相(xiàng)關轉移工(gōng)作(zuò)。
ββ★;首先，可(kě)能(néng)有(yǒu)小(xiǎo)夥伴并不(bù)了(le™✔)解什(shén)麽是(shì)“網聯”！ ★™β簡單的(de)說(shuō)，它就(jiù)是(shì)“非銀(yí∑↑¶<n)行(xíng)支付機(jī)構網絡支付清算(suàn)平台”的(de)簡稱，是(shì)專門≤∑(mén)為(wèi)支付寶、财付通(tōng)、快(kuài)錢(¶¥↓qián)、網易寶等第三方支付機(jī)構搭建的(de)一(yī)個(gè)共同擁有(yǒu)♣的(de)轉接清算(suàn)平台。它有(yǒu)一(€♣♦yī)個(gè)很(hěn)重要(yào)的(de)$ 特點就(jiù)是(shì)直接由央行(xíng)負責監督并管理(lǐ)。而這★✘(zhè)也(yě)就(jiù)讓不(bù)少(shǎo)的δ§&σ(de)小(xiǎo)夥伴産生(shēn §₽g)了(le)第一(yī)個(gè)疑問(wèn)：
為(wèi)什(shén)麽央行(xíng) ™∑要(yào)如(rú)此興師(shī)動衆的(de)搞網聯？
央行(xíng)：你(nǐ)幹了(le)什(shén)麽，我必須知(zhī)道(dào)
&∏ “ 央行(xíngα↓σΩ)為(wèi)什(shén)麽要(yào)搞網聯？”答(dá)案當然不(bù)是(shì)為(wè®&i)了(le)給這(zhè)些(xiē)第三方支付平台“穿小(xiǎo)鞋”，而是(sh♦♣ì)出于權力與職責這(zhè)兩方面的(de)考量。因為(wèi)&™這(zhè)些(xiē)第三方支付平台，已經在有(yǒu)意無意中，在某些(xiē)方面✔≥“架空(kōng)”了(le)央行(xíng©€)。
σ¶ 我們就(jiù)以經常使用(yòng)的(de®£)支付寶為(wèi)例（其他(tā)的(de)第三方支付平台也(yě)¶φ 基本相(xiàng)同），要(yào)知(zhī)道(dào)，目前通(tōng)過與多(₹♣∏$duō)家(jiā)銀(yín)行(xíng)建立合£& 作(zuò)關系，并在各行(xíng)開≤•∑(kāi)通(tōng)賬戶，支付寶已經具備了(le)“跨行(xíng)清算(su↔βδàn)”的(de)能(néng)力。比如(rú)用(yòng)戶通(tōng)過支付寶&進行(xíng)一(yī)次跨行(xíng)轉賬，從(cóng)中國(guó)銀(✔≠yín)行(xíng)向收款人(rén)（可(kě)以是(shì)自(zì)己）的(dβ↑±e)建設銀(yín)行(xíng)賬戶彙款，那(nà)麽用(yòng)戶隻需要(yào§≤&')将錢(qián)從(cóng)中行(xíng)卡轉到(dào)支付寶在中行(xín →g)開(kāi)的(de)賬戶，然後支付寶再把它α♠存在建行(xíng)的(de)錢(qián)，彙至收款人(rén)的(de)建行(xín←≈∞≈g)賬戶上(shàng)。以此，支付寶用(y₹♠∏òng)兩筆(bǐ)同行(xíng)轉賬，“模拟”了(le)一(yī)次跨行(xíng)彙款✘ ∑，但(dàn)實際上(shàng)，這(zhè)筆(bǐ)交易用(yòng)不(bù)著(zh₩Ωe)央行(xíng)的(de)清算(suàn)賬戶。
&n ♦←bsp; 這(zhè)種清算(suàn)方φ§&式又(yòu)被稱為(wèi)“反接”，即支付公司在多(duō↓•)個(gè)銀(yín)行(xíng)均開(kā§€i)設有(yǒu)賬戶（傘形），這(zhè)樣就(jiù)能(néng)夠進行(xíng )跨行(xíng)清算(suàn)。準确地(dì)講，這(zhè♥ )根本就(jiù)不(bù)是(shì)真正意義的(de)清算(suàn)，畢竟央行(xíng)✘ 主辦和(hé)主管的(de)多(duō)個(gè)清算(suàn)體(tǐ)♠¥系，在這(zhè)一(yī)模式下(xià)，都(dōu)不(bù)再被需要(yào)。而≤≈因為(wèi)其特殊性，這(zhè)種反接操作(zuò)也(©¶∑≠yě)常常被人(rén)稱之為(wèi)“過頂傳球”或者“降維打擊”。
&n₽®bsp; 而它的(de)頻(pín)繁使用(yòng←≥¥>)，就(jiù)會(huì)産生(shēng)新的(&¥de)問(wèn)題，首先通(tōng)過技(jì)術(shù)上(shàng♣★₩)的(de)處理(lǐ)，各大(dà)銀(yín)行(xíng)以及央行(xíng)就(j₩φiù)根本無法看(kàn)出這(zhè)一(yī)業(yè↑φ±¥)務的(de)本質，畢竟他(tā)們所看(kàΩαn)到(dào)的(de)，隻是(shì)兩筆(bǐ)普✘↑通(tōng)的(de)同行(xíng)轉賬業(yè)務而已。而這(zhè)樣一(yīΩ♠₩)來(lái)銀(yín)行(xíng)、央行(xíng)便無法掌握具體(tǐ)交易信息，無法→掌握準确的(de)資金(jīn)流向，這(zhè)就(jiù)給金(jα↑īn)融監管、貨币政策調節、金(jīn)融數(s•↓hù)據分(fēn)析等央行(xíng)的(de)各項金(jīn)融工( © §gōng)作(zuò)帶來(lái)很(hěn)大(dà)困難。當然更危險的(de)是(shì )，它也(yě)有(yǒu)可(kě)能(néng)被不(bù)法分(fēn)子(zǐ)所利用(y€β€òng)，成為(wèi)洗錢(qián)、套現(xiàn)、盜取資金(jīn)的(de•÷∞★)手段。
&nbsα∏™p; 考慮到(dào)這(zhè)些(xiē)可(kě)能β♥π↕(néng)會(huì)出現(xiàn)的 ↔∞≥(de)狀況，因此我們發現(xiàn)從(cóng)去(qε ↓$ù)年(nián)開(kāi)始，央行(xíng)就(ππ♠☆jiù)開(kāi)始加大(dà)了(le)對(duì)第三方支付公司的(de)監管，但(dàn→γφ€)隻要(yào)這(zhè)種反接清算(suàn)模式的(de)存在，伴随著(z↔< he)支付公司進軍線下(xià)支付（O2O）市(shì)場(c ↕hǎng)，虛拟賬戶的(de)使用(yòng)場(chǎ§®¶↓ng)景擴大(dà)，未來(lái)就(jiù)™≈φ可(kě)能(néng)出現(xiàn)更多(duō→$✘)的(de)風(fēng)險，所以，央行(xíng)在權衡了(le)利弊之後，祭出了(<&"€le)“網聯”這(zhè)一(yī)大(dà)殺器(qì)，而它的(de)最終目的(de)，♥§✔也(yě)是(shì)希望能(néng)夠将清算(suàn)系統牢牢掌握在自(zγ₹™ì)己手中，以便履行(xíng)她(tā)的(de)各項金(jīn)融職π↓φε責。
&n←€≠≠bsp; 在此前曝光(guāng)的(de)《網聯清算(suàn)有(yǒu)限公司設α€立協議(yì)書(shū)》當中，我們也(yě)可(kě)以清楚地(dì)看 •↑♠(kàn)到(dào)包括中國(guó)人(r™<én)民(mín)銀(yín)行(xíng)清算(suàn)總中心、财付通(tōng)☆λε÷、支付寶、銀(yín)聯商務等在內(nèi)☆≤ ♣的(de)45家(jiā)機(jī)構和£"β≥(hé)公司均已簽署了(le)這(zhè)項協議(yì)，并且 σ∏央行(xíng)系成為(wèi)當之無愧的(de)第一(yī>™♠☆)大(dà)股東(dōng)，備受業(yè)內(nèi)關注的(de)支付寶和(hé₹αδ≥)财付通(tōng)分(fēn)别持股9.61%。
銀(yín)聯：爸(bà)爸(bà)，能(n∑<₹<éng)再愛(ài)我一(yī)次？
↔↔ “網聯”的(de)橫空(∑ ∑★kōng)出世，使得(de)與它僅一(yī)字之差的(de)“銀(yín)聯”♣∑"相(xiàng)當尴尬，畢竟這(zhè)個(gè)“親弟(dì)弟(dì)”的(d§&e)出現(xiàn)也(yě)就(jiù)直接宣告Ω•此前銀(yín)聯為(wèi)承接第三方支付與銀(yín)行(xíng)之間✘♥£©(jiān)的(de)轉接工(gōng)作(zuò₩ >₹)所做(zuò)的(de)努力全部白(bái)費(fèi)了(le)。
≤™÷; &n∏≠≈δbsp;實際上(shàng)起初在網聯的(de)籌備階段，央行(xíng)也(yě)曾經考 <☆£慮過能(néng)否讓銀(yín)聯來(lái)承擔這₩¥ (zhè)個(gè)重任。但(dàn)經過多(duō)方面的(de)評估之←≥∞後，這(zhè)一(yī)想法被徹底否定。因為(wèi)就(jiù)眼下(xi✘€à)的(de)競争态勢來(lái)看(kγ&↓àn)，支付寶等第三方支付平台實際上(shàng)就(jiù)已經承擔了(le)₹ ¥←最大(dà)的(de)線上(shàng)支付清™™↔算(suàn)功能(néng)，無論是(shì)交易的(de)筆(bǐ)數(shù)還(hλ<ái)是(shì)涉及的(de)金(jī♥ ☆n)額方面，支付寶等都(dōu)遠(yuǎn)超銀(yín)聯。因此雖然有(yǒu)讓≤☆支付寶接入銀(yín)聯系統的(de)想法，但(dàn)支付寶方面基本¥←不(bù)可(kě)能(néng)接受。
♣ ₹; 況且，銀(yín)聯此前已經與支付寶這(Ω "δzhè)樣的(de)行(xíng)業(yè) ≠具有(yǒu)有(yǒu)著(zhe)很(hěn)深的(de)糾葛，相(xiàng)關的(d≠×Ω$e)工(gōng)作(zuò)想要(yào)順利推進也(yě)≈'✔比較困難。而網聯則屬于一(yī)個(gè)相(xiàng)對(duì×α)重力的(de)機(jī)構，有(yǒu)≤$它來(lái)負責作(zuò)為(wèi)公用(yòng)平台β→λ是(shì)一(yī)種更為(wèi)合情合理(lǐ)的(de)辦法。§×★
各方：時(shí)代交替中有(yǒu)得(de)有(yǒu)失
&n♣>"σbsp;非銀(yín)行(xíng)支付機(jī)構的(de)網絡支付業(yè)務從(cγΩ£™óng)原本的(de)直接對(duì)接到(dào)如(rú)今需≤δ要(yào)集中在網聯平台統一(yī)處理(lǐ)。不(bù)得(d≈&≠e)不(bù)說(shuō)這(zhè)既是(shì)一(yī)個(gè)σΩ¶"舊(jiù)時(shí)代的(de)終結，也(yě)可(kě)以看(kàn)成是(≈•☆÷shì)一(yī)個(gè)新時(shí¶≥)代的(de)開(kāi)端，而在全新的(de)✔ ₹體(tǐ)系之下(xià)，用(yòng)戶、支付公司、銀(yín)聯、央行(xín<≠g)等又(yòu)各自(zì)受到(dào)哪些(xiē)影(yǐε✔ng)響呢(ne)？或許這(zhè)才是(shì)目前我們真正需要(yào)關心的(★&♣de)問(wèn)題。
δ©♣ 首先從(cóng)用(yòng)↔±★戶的(de)角度來(lái)看(kàn)，無論存不(bù)存¥&在網聯，隻要(yào)現(xiàn)在的(de)第三方支付服務的(de)使用©σπ(yòng)方法不(bù)變，那(nà)麽對(duì)用(yò←±¶↑ng)戶就(jiù)基本上(shàng)不(bù)會(huì)有(∞&♦ yǒu)什(shén)麽影(yǐng)響。相(xiàng)反，≈®¶±平台的(de)出現(xiàn)還(hái)有(yǒu)可(kě)能(n∑πφ∞éng)讓用(yòng)戶的(de)财産安全有(yǒu)更多(duō)保障，一(yī)旦被某些≤γ€(xiē)騙局所坑害，也(yě)能(néng)夠±↓€λ迅速通(tōng)過數(shù)據進行(↓λxíng)相(xiàng)關取證。而對(duì)于支付公司來(lái)說(s≠™huō)，後台清算(suàn)體(tǐ)系的(de)變更，既不(§σ₹≈bù)會(huì)影(yǐng)響業(yè)務，也(yě)不(bù)會↔≤(huì)影(yǐng)響沉澱資金(jīn)（虛拟賬戶">≤餘額）。而對(duì)銀(yín)行(xíng)的(de)議(yì)價地(dα↑ì)位下(xià)降。央行(xíng)能(néng)夠更加高(g∞∞āo)效地(dì)監測支付公司的(de)業≈♣(yè)務，及時(shí)遏制(zhì)違規行(xíng)為(wèi)★≥©，有(yǒu)望使整體(tǐ)行(xíng)業(yè)更加規範有(yǒu)序。借→εα助清理(lǐ)整頓互金(jīn)的(de)時(sσ∞hí)機(jī)，某些(xiē)業(yè)務不(bù)§©規範的(de)害群之馬可(kě)能(néng)會(h®§¶≈uì)被加速清理(lǐ)，行(xíng)業(yè)氣象為(wèi)之一β$₹←(yī)新。
∞© &n♥§✘bsp;而至于銀(yín)聯方面，實際上(shàng)正如(rú)咱們上(shδ☆♣àng)文(wén)提到(dào)的(de)那(nà)樣，這(zhèΩ✔₩₩)一(yī)新平台的(de)出現(xiàn)也(yě)就(jiù)意味著(zhe)長(cháng)∞φ£≠久以來(lái)想要(yào)将銀(yín)行(xíng)卡網上 ♥(shàng)交易的(de)清算(suàn)¶♠也(yě)收歸旗下(xià)的(de)努力，宣告失敗。這(zhè)并不(bù)是(shì)一(y×ī)個(gè)好(hǎo)的(de)消息，不(bù)•♣€過好(hǎo)在銀(yín)聯在銀(yín)行(xíng)卡線下(xià)交易的 ≥"(de)跨行(xíng)轉接方面還(há±♥ πi)保有(yǒu)絕對(duì)地(dì)位，而結合這αγ≥(zhè)一(yī)方面，未來(lái)它是(shì)否能(néng)夠有(yǒu)新的(de)動✘★∞•作(zuò)，也(yě)非常值得(de)期待。
∞除此之外(wài)，央行(xíng)将清算(suàn)業(yè)↑ &務重新劃歸帳下(xià)，并且收編了(le)第三方支付平台，成為(wèi)了¶♦(le)真正的(de)赢家(jiā)，并且經曆了(le♣ ™↓)這(zhè)次整合，今後的(de)各項工(gōng)作§αδ∞(zuò)也(yě)能(néng)夠更流暢的(de)開(kāi)展。而至于各大(dλ "₽à)銀(yín)行(xíng)，由于目前它們是(shì)否能(néng)夠與網聯合作λ ≤(zuò)并獲得(de)相(xiàng)關支付信息，還(hái)沒有(yǒu)一(yī×ε¥)個(gè)準确的(de)結果，因此現(xiàn)在就(jiù)判斷銀(yín)行(xíng)是(→ ∞δshì)否得(de)利還(hái)為(wèi)時(shí&↕)尚早，不(bù)過可(kě)以肯定的(de)是(shì)，一(yī)旦答(dá)案是★↑φ$(shì)肯定的(de)，那(nà)這(zhè)将會(huì)為(wè↕♦Ω&i)銀(yín)行(xíng)方面解決一(yī)大(dà)心病。
寫在最後：
&nb &¥sp; 此前曾有(yǒu)經↔✘☆♥濟學者表示網聯的(de)真正上(shàng)線仍然需要(yà≥&o)大(dà)概3-5年(nián)的(de)時(shí)間(jiān)，而如(rú)今央行(xí↕ ₹ng)文(wén)件(jiàn)落地(dì)，這(zhè)一(yī)平台的(←§₽ de)正式投入使用(yòng)也(yě)進入了(le)不δλ≈(bù)到(dào)一(yī)年(nián)的(de)倒計(jì)時(shí)當中，它的(de)推₽β✘∞行(xíng)自(zì)然有(yǒu)央行(xíng)的φ♣®&(de)道(dào)理(lǐ)，并且各大(dà)第三方支付平台的(de)積極配合也(yě)說(sh≠ ♥♦uō)明(míng)了(le)其可(kě)行(xíng)性，那(nà)麽現(xià¶π∏n)在唯一(yī)的(de)問(wèn)題就(jiù)是(shì)我們在這">∏(zhè)不(bù)到(dào)一(yī)年( ☆®±nián)的(de)準備期當中，能(néng)否将它所存在的(de)一(yī)些(xiē)問(wè↔π®n)題找出。